2025년 2월 현재 대출 시장에 큰 변화가 감지되고 있다. 특히 주택담보대출(주담대)의 중도상환수수료가 0%대까지 낮아지면서 금융 소비자들의 부담이 크게 줄어들 전망인데, 이에 따라 하반기부터 대출 갈아타기(대환대출) 수요가 증가할 것으로 예상된다. 그렇다면 이번 변화가 대출자들에게 어떤 영향을 미칠지, 그리고 앞으로 어떤 전략을 세워야 할까.
1. 주택담보대출 중도상환수수료 인하
1) 중도상환수수료란?
중도상환수수료는 대출자가 대출을 조기에 상환할 경우 발생하는 위약금이다. 은행은 대출을 통해 일정 기간 이자 수익을 기대하지만, 대출자가 예상보다 빨리 돈을 갚으면 은행의 수익 구조가 달라질 수 있다. 이를 보전하기 위해 일정 수수료를 부과하는 것이 중도상환수수료이다. 일반적으로 대출을 받은 지 3년 이내에 조기 상환할 경우 부과된다.
2) 이번 조정 내용
2025년 2월 현재, 5대 시중은행 (KB국민, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 주택담보대출 중도상환수수료율이 대폭 인하되었다. 기존에는 고정금리 기준 최대 1.4%, 변동금리 기준 최대 1.2%였으나 이번 조정으로 최대 0.58%까지 낮아졌다.
은행별 중도상환수수료율(최대치)
- KB국민은행: 0.58%
- 신한은행: 0.61%
- 하나은행: 0.58%
- NH농협은행: 0.65%
- 우리은행: 0.74% (가장 높음)
3) 금융 당국의 개입 배경
이번 변화는 금융 당국의 개입에 의해 이루어졌다. 금융 당국은 2024년 7월, 대출금 중도상환 시 발생하는 금융사의 실질적 비용(자금운용 차질, 행정비용 등) 내에서만 수수료를 부과하도록 법 개정을 했다. 이에 따라 은행들은 중도상환수수료율을 크게 낮출 수밖에 없었다.
2. 중도상환수수료 인하로 인한 영향
1) 대환대출(대출 갈아타기) 증가 예상
중도상환수수료 부담이 줄어들면서 기존 대출자들이 더 낮은 금리의 대출 상품으로 갈아타려는 수요가 증가할 것으로 보인다. 특히 대출을 받은 지 6개월이 지난 시점부터 대환대출이 가능하므로 2025년 하반기부터 본격적으로 대환대출 신청이 늘어날 것으로 예상된다.
2) 기존 주담대 차주의 부담 완화
이번 조치로 인해 주택담보대출을 받은 금융 소비자들은 상당한 경제적 부담을 덜게 된다. 예를 들어 KB국민은행에서 30년 만기 5억 원의 주담대를 고정금리로 빌린 차주가 1년 만에 상환할 경우, 기존에는 약 466만 원의 중도상환수수료를 내야 했으나 이제는 약 193만 원 수준으로 감소하여 절반 이상 줄어들게 된다.
3) 신용대출 및 전세자금대출에도 영향
주담대뿐만 아니라 신용대출과 전세자금대출의 중도상환수수료율도 일부 인하되었다. 다만, 주담대만큼 대환 수요가 크지는 않을 것이라는 전망이 나온다.
신용대출
변동금리 기준 중도상환수수료율이 기존 0.83%에서 0.11%로 낮아졌다. 하지만 신용대출은 원래 대출 기간이 짧고 소비자들이 빠르게 상환하는 경향이 있어 대환 수요가 크지 않을 것으로 보인다.
전세자금대출
전세자금대출을 대환하려면 일정한 조건을 충족해야 하며, 집주인의 동의가 필요하기 때문에 수요가 제한적일 것으로 예상된다.
3. 앞으로 대출 전략 어떻게 세울까?
1) 기존 대출을 점검하고 대환대출 검토하기
현재 이용 중인 대출 금리가 높은 경우 더 낮은 금리로 대출을 갈아타는 것이 유리하다. 하지만 단순히 금리만 비교할 것이 아니라 중도상환수수료를 포함한 총비용을 따져보는 것이 중요하다. 대출을 갈아탈 경우 이자 절감 효과가 얼마나 되는지 분석한 후 최적의 시기를 선택해야 한다.
2) 금리 변동성 고려하기
현재 기준금리가 하락하는 추세이므로 추가적인 금리 인하 가능성이 있다. 만약 앞으로 금리가 더 내려갈 가능성이 높다면 당장 대환대출을 실행하기보다 조금 더 기다리는 것이 나을 수도 있다. 반대로 금리 인하가 예상보다 크지 않다면 가능한 한 빨리 대환대출을 진행하는 것이 유리할 수도 있다.
3) 고정금리 vs 변동금리 선택
금리 하락이 지속된다면 변동금리가 유리
향후 금리가 계속 낮아진다면 변동금리를 선택하는 것이 유리할 수 있다.
금리가 다시 오를 가능성도 고려
금리가 다시 상승할 가능성도 있기 때문에, 안정적인 상환을 원한다면 고정금리를 고려하는 것도 방법이다.
4) 대출 갈아타기 시 주의할 점
은행별로 대출 조건이 다르므로 비교가 필수이다.
대출을 받은 지 6개월 이후부터 대환대출이 가능하므로 대출 경과 기간을 확인해야 한다. 전세자금대출을 대환하려면 집주인의 동의를 받아야 하는 등 추가 조건이 있을 수 있다.
2025년 2월 현재, 주택담보대출 중도상환수수료가 0%대까지 낮아지면서 대출자들에게 유리한 환경이 조성되고 있다. 특히 주택담보대출을 보유한 차주들은 이자 부담을 낮추기 위해 대환대출을 적극적으로 고려할 수 있다.
그러나 대환대출을 진행할 때는 금리 변동성과 추가적인 비용 등을 면밀히 따져보고 신중하게 결정해야 한다. 앞으로도 대출 금리 동향을 지속적으로 모니터링하면서 최적의 대출 전략을 세우는 것이 중요하다.
